Jiný

5 klíčů k dosažení finanční bezpečnosti při odchodu do důchodu

Když je odchod do důchodu již fakt, je příliš pozdě, než si promluvit o úsporách. Co tedy děláš? Finanční poradce Allan Roth má několik praktických strategií, s nimiž se s námi dnes bude moci podělit. Užijte si představení!

Margaret Manningová:

Mým hostem je dnes Allan Roth, který je zakladatelem společnosti Wealth Logic. Pracuje v investičním světě a korporátním financování již více než 25 let, což znamená, že je odborníkem se všemi věcemi souvisejícími s penězi a odchodem do důchodu. Pozval jsem ho, aby přišel a promluvil s námi o dnešní době o něčem, o čem vím, že je pro mnoho žen záležitostí: Jak spravovat své peníze v důchodu. Vítejte, Allane.

Allan Roth:

Děkuji za mne, Margaret.

Margaret:

Děkuji, že jste tady. Zvláště proto, že nejsem velmi zdatná osoba, pokud jde o finance. Jsem rád, že jste nás vedl tímto opravdu důležitým rozhovorem. Pokud jsme v polovině 60. let, pravděpodobně jsme v důchodu a mnohokrát to není ani volba. Co děláme, abychom spravovali naše finance v tomto období?

Allan:

První rok odchodu do důchodu je obzvláště děsivý, protože je to rok přechodu. Když jsme mladí, většina našeho kapitálu je v tom, co nazývám lidským kapitálem, a to znamená získání platu atd. Jak stárneme, náš lidský kapitál se zmenšuje a snad naše investiční kapitál roste, pokud investujeme dobře.

Pak najednou, v době odchodu do důchodu, je všechen lidský kapitál vyčerpán. Takže investiční kapitál je to, co leží mezi námi žijícím způsobem, jakým chceme žít nebo žijeme v důchodu.

Margaret:

Jo, to je super strašidelné. Až do odchodu do důchodu jsme nejen vydělávali peníze, ale náš způsob myšlení byl strukturovaný kolem hojnosti a získávání všeho, co chceme. Ale teď musíme začít myslet na svobodu před penězi. Jak získáme nezávislost bez úspor? Jaké je to tajemství?

Allan:

Pokud jste neuložili, budete žít na státním důchodu. Nákup jízdenky Lotto pravděpodobně nebude fungovat. Vím, že mám inspirovat vaši komunitu, ale to je spodní linie.

Margaret:

Ne. Máte naprostou pravdu.

Allan:

Musíte zachránit. Dokonce i když jste udělali správnou věc a zachránili jste, první rok přechodu je opravdu děsivý, protože pokud zásoby tanku to bude bolet mnohem víc. Tato finanční svoboda by se zmenšila a vy budete muset zjistit, co bude správné.

Margaret:

Jaké jsou vaše rady pro lidi, kteří mají zásobu? Měli by to pokračovat, nebo možná přejít na něco, co jim poskytne příjem, na rozdíl od toho, že byste museli prodávat akcie?

Allan:

Myslím, že příjem je špatný cíl. Je to přirozené pro lidi, kteří jsou akumulátory po celý svůj život, ale je to neuvěřitelně děsivé, které se otáčí tímto portfoliem. Pokud se pokoušíte získat nějaké další příjmy, jako jsou dluhopisy, které platí další jedno procento, vidět, že jsou poraženi, když trh klesne, bude zničující. Hledání příjmů je tedy špatným cílem.

Chcete-li odejít do důchodu, je důležité vybrat portfolio, o němž si myslíte, že můžete žít. Řekněme, že jste 60% akcií. Mohli byste jít dolů na 50 nebo 40% akcií, takže když se akcie ponoří, můžete nejen udržet kurz, ale můžete vyvážit a vrátit se k tomu 40 nebo 50% kupováním více akcií a jít na opačnou stranu stáda. Takže je to o tom, že jsou konzervativnější, když jsou akcie na nejvyšší úrovni a drží se s nimi. Určitě není snadné.

Margaret:

Řekněme, že člověk je na počátku 60. let a oni odešli do důchodu, nebo byli propuštěni a pustili se. Oni ušetřili nějaké peníze, ale to není moc. Doporučili byste jim, aby začali investovat do svých 60. let, když už odešli do důchodu?

Allan:

Máte na mysli investovat některé z toho, co zachránili?

Margaret:

Ano, nebo možná dostali odškodnění za to, že jsou propuštěni. Mohli by vždy držet peníze pod postelí, ale utrácení z nich to zhorší. Takže byste navrhli, aby si koupili akcie ve svých 60 letech, i když nemají předtím zkušenosti se zásobami?

Allan:

Záleží. Máte-li hotovost, vložte ji pod matraci nebo ji uložte do místní banky, která platí 0,01%, kde se vaše peníze zdvojnásobí za 9 345 let, víte, že je to riskantní. Budete mít jistotu, že ztratíte moc v důsledku inflace.

Na druhou stranu, pokud si koupíte široký akciový index, který je na ultra nízké ceně jako každá veřejná zdravotní společnost na planetě - to bude pravděpodobně dobrá věc s kapitálem, -li budeš pokračovat v kurzu. Nicméně, pokud jste nikdy předtím neinvestovali a při příštím skladování nádrže paniku a prodávat, to by bylo horší, než dát pod matraci.

Margaret:

Jaký kurz by měl mít člověk? Životní očekávání je o 30 let více, než tomu bylo v minulém století. Ve vašich šedesátých letech budete pravděpodobně mít ještě 20 nebo 30 let života. Takže investuje správný kurz? Pokud si myslíte, že: "Jsem zdravý, nemám žádné lékařské faktury a mám dobré 10 let," znamená to, že to stojí za to?

Allan:

Pokud máte ochotu riskovat, ano. Je však běžné, že si lidé myslí, že mají vysokou ochotu riskovat, když jsou akcie v současné době vysoké. Ale najednou, když zásobní nádrž, si uvědomí, že jsou riskantní. Takže ano, pokud si myslíte, že se k tomu můžete držet, pak naprosto věřím, že byste měli mít nějaké zásoby.

Pokud jdeme opačným směrem, lidé, kteří si zachránili balíček a splnili si své cíle, by ho měli pravděpodobně udržet.Jak říká William Bernstein - je to finanční teoretik a dobrý přítel - "Pokud jste vyhrál hru, přestat hrát." V takovém případě byste měli riskovat z stolu a získat více pevného příjmu.

Margaret:

Když jsme diskutovali o tématu tohoto rozhovoru, zmínili jste se o tom, že sazby o spořitelních výdajích jsou ideálně na úrovni 3,5%. Řekni mi, co tím myslíš, protože jsem chtěl objasnit toto doporučení.

Allan:

Pokud jste např. Ušetřili sto tisíc dolarů a vy investujete to velmi dobře za velmi nízké ceny, což vám nedovoluje, abyste emocionální chyby při nákupu vysokého a nízkého prodeje neudělali, pak by to činilo 3,5% tři tisíce pět set dolarů. Jedná se o bezpečné odstředění, které byste pak každým rokem zvýšili inflací.

Pokud by tedy inflace byla 2%, příští rok byste jej mohli zvýšit o 70 dolarů atd. To vám dává zhruba 90% pravděpodobnosti, že nebudete žít své peníze. Takže 3500 dolarů plus jakýkoli váš důchod atd. Je to, co považuji za míru šetření a utrácení.

Margaret:

Myslím, že to mám. Existuje nějaký přínos pro to, že jste 60 let v tomto světě investování? Existují věci, které mohou důchodci využít ve finančním světě?

Allan:

Existují nejrůznější slevy a takové, že se sem mohou dostat seniory v USA. Domnívám se, že je to pravděpodobně stejné v Evropě a Austrálii atd. V souvislosti s naším tématem existují bankovní certifikáty vkladů, kde jsme pojištěni americkou vládou pro vklady až do výše 250 000 USD.

Získáte určitou úrokovou sazbu a nemusíte se obávat, že banka půjde, protože existuje instituce FDIC, Federal Deposit Insurance Corp, která zaručuje vaše peníze. Tyto vklady platí víc než dluhopisy a jsou bezpečnější než dluhopisy.

Margaret:

Uvědomuji si, že 450 000 žen, které se dostaneme po celém světě, pravděpodobně přemýšlí: "Kde jsou dobré nápady? Kde je užitečná rada? "To, co říkáte, je, že neexistuje žádné kouzlo, které byste mohli udělat, abychom naše peníze přes noc zvýšili.

Co můžeme udělat, je snížit náklady, zůstat v kurzu na investice namísto toho, abychom dostali paniku, dostali kontrolu nad vašimi emocemi a hledali způsoby, jak zachránit.

Allan:

Nejbližší věc k magii, kterou vám mohu dát, je následující: vyhýbejte se výdajům a emocím. Nedělejte z mého průmyslu spoustu peněz tím, že zaplatíte vysoké poplatky za věci. Nebuďte svým vlastním nejhorším nepřítelem tím, že koupíte vysoké a prodáváte nízké.

Margaret:

Průmysl finančních služeb je velký průmysl s mnoha pozitivními a negativními výsledky. Čím více můžete ovládat svou vlastní situaci, tím lépe. Něco, o co jsem se chtěl zeptat, jsou anuity. Co jsou zač? Jste pro nebo kon?

Allan:

Jsem kon, téměř na všechno, co můj průmysl přichází. Samotná anuita však není špatná věc. Pojem takto vypadá takto: Dáte peníze stranou. Rostou, a pak později vyplácí jistý peněžní tok, často po zbytek vašeho života. Je to opravdu dobrá koncepce a existuje obrovské množství příchutí anuity.

Obecně řečeno, když si koupíte anuitu ve Spojených státech, procházíte dvěma zprostředkovateli: pojišťovací agent, finanční plánovač a pojišťovna. To činí anuity příliš drahé. Tady v USA můžete zpozdit sociální zabezpečení tím, že si koupíte vládní anuitu a já to naprosto naprosto prospívám.

Margaret:

Finanční služby jednotlivci z celé země potřebují vydělat peníze, takže procházet jimi nebo procházet jimi a pojišťovnou vás bude stát peněz. To znamená, pokud nezačnete brzy. Ačkoli anuity pravděpodobně nebudou mít pro vás velkou hodnotu ve vašem středním až pozdním 60. letech.

Allan:

Zahajování včas a vyhýbání se jakýmkoli prostředníkům vám ušetří peníze. Přiznávám, že zaplacením výuky mého syna závisí na tom, že se snažím prodávat ty a vaše anuity vašich diváků.

Margaret:

Měli byste tam mít znamení, které říká: "Koupit anuity!" Opravdu si však vážím, že jste úplně na zemi, Allen.

Chtěla jsem zmínit vaše webové stránky, které je daretobedull.com. Řekněte lidem, proč jste zvolili toto jméno, protože je relevantní pro tuto konverzaci.

Allan:

Myslím, že pokud investujete dobře, mělo by to být velmi nudné a nevhodné. Přestože není snadné vyhnout se čtení novin nebo webu, sledování televize atd., Které nám říkají, že přichází velká deprese nebo akcie se chystají jít nahoru. V podstatě není tak snadné být nudné jako já.

Margaret:

Děkuji ti za to. Myslím, že nudné má co do činění s životem v reálném světě. O tom se hodně zabýváme v naší komunitě a pokud bychom mohli vrátit hodiny, udělali bychom to přesně tak, jak říkáte. Nevyskytli bychom frivolní šance; byli bychom mnohem přemýšleli o době, než se dostaneme do důchodu.

Na to už je příliš pozdě; jsme provedli naše rozhodnutí a my se s tím nemůžeme bít. Nemůžeme se navždycky cítit, jako bychom udělali obrovskou chybu. V tomto okamžiku je to jen otázka minimalizace nákladů a uložení toho, co můžete. Je také důležité změnit svůj postoj a vypořádat se s emocionální stránkou.

Allan:

Živý a úsporný život vám pomůže být dlouhodobější. Nákup takového zbrusu nového auta atd. Vám přinese jen krátkodobé vzrušení.

Margaret:

Jedna kniha o odchodu do důchodu, kterou jste doporučil, byl "Jste připraveni na odchod do důchodu?" Od Mike Piper. Existují nějaké další knihy, které pomohou lidem získat informace o rozpočtování a řízení akcií?

Allan:

Je zde "Průvodce Bogleheads" pro plánování důchodu, "který je relevantní pro Spojené státy.Bogleheads je nádherné místo, kam se můžete vydat a vyzkoušet. Je to bogleheads.org a organizuje se jako fórum, kde se lidé mohou zeptat na otázky týkající se investic a ostatní lidé zveřejňují odpovědi bez investovaného zájmu.

Margaret:

Ty také píšete finanční články pro Wall Street Journal a Money Magazine. Napíšete také na adresu Next Avenue?

Allan:

Příležitostně píšu pro Richarda Eisenberga z Next Avenue, což je skvělá webová stránka pro odchod do důchodu. Také píšu pro AARP, což je podle mého názoru skvělý časopis pro odchod do důchodu.

Margaret:

Jedná se o velké zdroje a všechny jsou relevantní po celém světě. I když žijete mimo Spojené státy, budou to užitečné. Další ulice je vynikající, protože je velmi praktická. Obsahují spoustu článků o osvědčených postupech, které vám pomohou lépe řešit vaše finance.

Allan:

Máte-li své jméno společně se společností Next Avenue a Anuity, uvidíte můj názor na anuity.

Margaret:

Určitě to zkusíme. Mnohokrát děkujeme Allanovi za to, že nám pomohl projít a procházet tímto světem financí a odchodu do důchodu.

Allan:

Moc se mi to líbilo. Darejte se být nudné! Mějte vzrušující život v důchodu, ale ujistěte se, že vaše investice jsou nudné.

Když uslyšíte slovo anuity, jaká je první věc, která vám přichází na mysli? Četl / jste se přihlásil / a do finančního časopisu? Doporučili byste jakýkoli skvělý zdroj, z něhož jste měli prospěch? Přidejte se k rozhovoru!

Schau das Video: Angestellter, Freiberufler oder Unternehmer. Der Schlüssel zu Erfolg und Erfüllung